Es una pr\u00e1ctica bastante habitual que las entidades financieras obliguen a quienes buscan financiaci\u00f3n (pr\u00e9stamos hipotecarios, l\u00edneas de cr\u00e9dito), ya sean particulares o empresas, a aportar garant\u00ed\u00adas extraordinarias a las de sus propios patrimonios que garanticen la devoluci\u00f3n del dinero prestado, denominando a estas terceras personas como avalistas.
\nAs\u00ed\u00ad, la figura del avalista se define como aquella persona que garantiza el pago de una deuda, responsabiliz\u00e1ndose de su abono en caso de que el deudor principal incumpla sus obligaciones de pago respecto de la misma.<\/p>\n
El aval es altruista cuando quien lo presta lo hace como un favor personal, sin obtener nada a cambio. La relaci\u00f3n que une al avalista con el deudor es de parentesco o afectividad.
\nEn la mayor\u00eda de los casos, quienes se configuran como avalistas son personas unidas a los deudores por lazos de afectividad; familiares o amigos que, lejos de obtener un beneficio con la concesi\u00f3n del pr\u00e9stamo, su \u00fanica funci\u00f3n es la de, de forma altruista, avalar con todo su patrimonio la operaci\u00f3n ya que, en caso contrario, el banco no conceder\u00e1 el pr\u00e9stamo.<\/p>\n
En caso de que se avale un pr\u00e9stamo a una empresa, se considerar\u00e1 altruista siempre y cuando los avalistas act\u00faen fuera del \u00e1mbito de su actividad profesional, sin tener ning\u00fan tipo de v\u00ed\u00adnculo funcional con la actividad de la sociedad. Es decir, son avalistas por raz\u00f3n de ser familiares o amigos de cargos de la empresa y, si no existiera el v\u00ednculo personal, tampoco existir\u00ed\u00ada el aval.
\nTambi\u00e9n se consideran altruistas a los trabajadores a los que la empresa para la que trabajan les exige ser avalistas en una determinada operaci\u00f3n.<\/p>\n
Aunque pueda parecer que el avalista simplemente estampa su firma, cuando aparecen situaciones de impago, el escenario se complica bastante.
\nEl \u00fanico inter\u00e9s de la entidad financiera es asegurarse el cobro del dinero prestado y, por ende, se ha venido tratando a estos avalistas con demasiada ligereza, exigiendo su comparecencia \u00fanicamente el d\u00eda de la firma del pr\u00e9stamo o p\u00f3liza de cr\u00e9dito en la Notar\u00eda, sin informarle adecuadamente de los riesgos asumidos, incurriendo en una falta de transparencia grav\u00edsima.<\/p>\n
La inmensa mayor\u00ed\u00ada de los avalistas no sab\u00ed\u00adan que estaban asumiendo, pr\u00e1cticamente, el mismo papel que el deudor principal, pero sin recibir nada a cambio, debido a que las entidades impon\u00edan la renuncia a los beneficios de excusi\u00f3n, divisi\u00f3n y orden. As\u00ed:<\/p>\n
El beneficio de excusi\u00f3n supone que, en caso de ejecuci\u00f3n, el acreedor (la entidad bancaria) deba atacar en primer lugar los bienes del deudor y, cuando \u00e9stos no sean suficientes para cubrir la deuda, actuar contra los del avalista. Su renuncia supone que la entidad bancaria pueda dirigirse directamente contra los bienes del avalista.<\/p>\n
El beneficio de divisi\u00f3n entra en juego cuando existen distintos avalistas, debi\u00e9ndose dividir la deuda a partes iguales entre ellos. Renunciar a ello implica que la entidad financiera pueda exigir el total del importe de la deuda a uno solo de los avalistas.<\/p>\n
El beneficio de orden obliga a que el acreedor deba dirigirse en primer lugar contra el deudor principal, dejando al avalista en segundo lugar. Si se firma su renuncia, se faculta a la entidad financiera para dirigirse directamente contra quien firm\u00f3 como avalista.<\/p>\n
No informar adecuadamente al avalista de los riesgos asumidos con la firma de una cl\u00e1usula en la que rechaza los anteriores beneficios, supone una renuncia injustificada de los derechos del consumidor.<\/p>\n
Actualmente, la soluci\u00f3n que existe es solicitar judicialmente la nulidad de estos avales, por no haber cumplido las entidades bancarias con las normas de transparencia en las operaciones financieras llevadas a cabo con consumidores y usuarios.<\/p>\n
El Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea, en sus resoluciones de 19 de noviembre de 2015 y de 14 de septiembre de 2016, despej\u00f3 las dudas respecto de la figura del aval altruista, confirmando que los Juzgados y Tribunales nacionales deber\u00e1n comprobar si los avales cumplen determinados requisitos para considerarlos abusivos por falta de transparencia y, en consecuencia, declarar su nulidad. As\u00ed el aval ser\u00e1 altruista siempre que:<\/p>\n
Haya sido prestado por consumidores y usuarios, es decir, por personas que act\u00faan al margen de su actividad profesional.
\nEl avalista tenga un v\u00ed\u00adnculo personal o familiar con el titular del pr\u00e9stamo y, de no existir ese v\u00ed\u00adnculo, no existir\u00eda el aval.
\nEn caso de avalar un pr\u00e9stamo de una sociedad, que no existan v\u00ednculos funcionales con la empresa, siendo los avalistas de estas operaciones los familiares o amigos de los accionistas o administradores de las sociedades.
\nNo se haya informado al avalista correctamente de la renuncia a los beneficios de excusi\u00f3n, divisi\u00f3n y orden.
\nDesde entonces, los Juzgados y Tribunales Espa\u00f1oles han dictado numerosas resoluciones declarando la nulidad de estos avales altruistas por ser abusivos y no cumplir con la normativa de transparencia bancaria.<\/p>\n
Aunque hay que estudiar cada caso concreto, lo cierto es que desde las citadas resoluciones del Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea, cada vez es m\u00e1s frecuente que nuestros Juzgados y Tribunales estimen la oposici\u00f3n a las ejecuciones de aquellos avalistas que renunciaron al beneficio de excusi\u00f3n sin que por parte de la entidad bancaria se cumpliera con los deberes de informaci\u00f3n y transparencia bancaria en operaciones financieras con consumidores y usuarios.<\/p>\n
Si el deudor principal ampl\u00eda el capital del pr\u00e9stamo, modifica el plazo de devoluci\u00f3n o var\u00eda las condiciones de tipo de inter\u00e9s, es posible solicitar judicialmente la nulidad del aval siempre que se haya hecho sin contar con el consentimiento del avalista. De esta forma se refuerzan los derechos de los avalistas, impidiendo que los bancos puedan exigirles responsabilidad cuando se modifiquen las condiciones inicialmente pactadas y supongan un aumento de la cuant\u00eda del pr\u00e9stamo o del tipo de inter\u00e9s.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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